财富里面的第三种我们叫做债务。提到债务的时候，其实我们大家很多时候所反映出来的都是我们经常见到最痛苦的一些感受。我们之前在美国做研究的时候，我们看过一篇阿方得比克大学进西出的一篇论文，它里面讲的一点很重要，他说其实疼痛的感觉比起愉悦地感觉对人的影响是更大的。他说疼痛痛苦这类的体验它的黏性是很大的。比方说你现在想起来你曾经很高兴的时候，你高兴的时候可能当时确实很高兴，然后后面想起来感觉也很但是其实他没有办法去存续很久。
比方说如果你记得你十岁生日的时候特别开心，那你现在再回想起来，其实那种开心已经很模糊了，或者说你只是知道说那个时候很开心，但是那种开心我现在还能感受到多少吗？我可能感受不到了，但是痛苦跟疼痛的感受它的黏性是很大的，它会一直就像一个口香糖一样一直黏在你身边。所以当你想起来以前曾经疼过的地方曾经疼过的时候，你现在一想起来，马上就能回到那种感觉里面去。所以其实人的这种对疼痛对不好的记忆他会记得更牢固，然后对好的是他可能体验完了就过去了，它实际上是有一定的心理意义的，它有很大的一个是我们的生存需求，因为当我们能够记得住一个事儿是很疼的一个事儿是不好的时候，我们就会更好地去可以避免自己再次陷入到同样的困境里面去。但当然反过来它也会使得如果我们没有解决这些疼痛所带的影响的话，这些疼痛可能就会一直去使得我们不会做出同样的一些行为，哪怕现在外部的状况已经发生了改变，我们可能仍然不会去做。
比方说小的时候我们可能去投资，由于那个时候我们都只是一个练习，我可能在那一次模拟练习投资里面，这个游戏里面可能输得很惨，因为也许那个时候我的一个感觉就是说我从来根本就是不善于去计算的。可是后来你可能读完了数学系了，你计算能力很但由于那个时候玩那一次小游戏的想法那种感觉还在，哪怕你会说我数学系毕业，但是我总会觉得说我搞不定金融的东西的，我搞不定经济的东西的，我上不来的我肯定不行，从而你可能就根本不会去考虑做一些股票投资等等这类的事儿，他可能真的跟你的现实能力有关系吗，可能不一定你是能算那些数的，但由于有这样的一个痛苦的记忆的存在，它会使得你根本不会碰这些东西，那这个就是我们讲的其实疼痛的体验它的黏性是很大的，尤其是跟我们愉悦的一个体验来比起来的话，所以其实很多时候谈论债务，它会引起我们最无助跟最羞耻最痛苦最黑暗的这样的一些感受。
但是由于这些是最痛苦最黑暗最无助的，所以如果我们有能力去面对它的话，那就意味着我们不会在这些地方在感觉到无助感觉到羞耻。你想想如果最难的事情我都能去面对的话，这个自然就会给我信心，他会知道说别的事都没有，那个是男那个时候我都过去了，别的事有什么好怕的所以债务问题它可能给我们带来最黑暗最无助最痛苦的感受，但是如果你能面对他的时候，他能给你带来的东西也很多，关于这一点必有给我分享过他的客户在美国跟他讲的一些小的故事。
他说其实很多她来找他去做财务规划跟处理重新处理家庭的财务状况的一些夫妻，他们很多时候都会跟她讲一点，就是说他们也会去见夫妻咨询，然后夫妻咨询很多时候更加关注的是他们之间的一个关系的状况，包括家庭的状况等等。但是他们说在现实层面在实际操作中特别有帮助的其实是他们两个人去找他们的财务方面的顾问的时候，因为我们都知道，很多时候你可以通过谈论感受，谈论一些关系，来避免掉谈论这些关系，实际上最核心的一点就是你们之间的利益。
人均的钱，跟钱有关系的一些分配。他会去说当一对夫妇下定决心要来建一个财务顾问的时候，实际上这就已经意味着这对夫妻他去愿意，他们是愿意去面对真实状况的。而财务他很简单，他看了就是你们俩上个月的收入有多少收益里面是怎么用的，他会发现有很多情况就是丈夫可能会觉得说我买了我工作那么辛苦，然后这一部分的钱是我用来买啤酒的，就像你也会有一部分钱是用来买化妆品一样，他会觉得很这是个很平常的事儿。但是由于丈夫觉得说这个是个很稀松平常的事，是他可能根本没有跟他的妻子去谈过这件事情，然后他的妻子可能会觉得说我买口红说我是女生，但他可能会觉得说喝酒是个对身体不好的事儿，所以你作为一个负责任的男人，你应该更知道你没有这部分的开销。
这些其实都是双方没有去谈论过的，我们讲在你内在的一些潜规则，然后当对方跟你的潜规则不一样的时候，你可能就会产生很多情绪了。比方说你突然发现为什么上个月我们的账单上啤酒有这么多的支出，然后你的丈夫可能就会想有评委支出不是很正常吗？为什么他居然用这个事来跟我说，当这样的一些由于跟钱有关系，跟分配有关系的潜规则被另外的一方所冒犯了的时候，其实这个时候很多问题就会出来了，而且这个时候很多时候我们就把它上升到别的层面，比方说你爱不爱我等等上这些层面，但很多时候其实在财务层面来讲，它可能只是说我们从来没有真正的去沟通过，我们到底中间需要的是什么。
所以这一部分其实我们就会讲说，很多时候当我们一对夫妻或者说一对伴侣他可以去谈论这些事情，尤其是如果两个人可以共同去面对债务问题的时候，其实这个会是增进两个人的感情跟理解的一个很好的机会。但反过来如果对于债务这个问题双方没有办法去谈论的话，我们就会出现另外一种情况，我们会看到可能说妻子发现原来丈夫有很多的负债，他是发现原来他有很多的负债，然后他决定要帮他去还，他这个决定可能也是他单方面的决定，所以当他帮他还完之后，丈夫对她的一个态度可能跟她原来想的不一定是一致的，而且他可能也会发现帮他还这填充我对他的态度也会发生了改变。所以很多时候我们会发现如果双方之间没有一个充分的沟通的话，可能渡过了财务危机之后，反而是夫妻分开的时候。
所以我们就会说其实债务它是第三种钱的一个形式，他给我们会带来很多很多各种各样的反应，当然债务有好的债务也会有不好的债务，债务是有优良之分的，但是不管是哪一种的债务，它其实都会有一个很大的心理消耗，并不是谁都可以去 hold 住的。也就是说并不是谁都可以在这样大的一个压力之下，仍然可以保存一个正常的决策能力。我们都知道，尤其是从心理学的层面上面来讲，我们会知道压力它是一定会损害你的自我功能的。什么叫自我功能？自我功能就是我外界对我有要求，我内心有需求，我怎么样可以平衡这两者，这个叫我们叫做自我功能。
自我功能，就包括比方说我现在可能经历很不顺利的一个环境，但是我知道我有生理需求，我一天要吃饭我一天要睡觉，我仍然可以顶得住这些压力来让自己可以正常的生活，或者说我可以知道现在我工作压力很大于是我会特地安排出来时间去玩，安排出来娱乐的时间，以便我可以调节这些我们叫做自我功能。我们知道有些时候当你的压力过大或说一个生活打击过大的时候，你这一部分的自我功能可能会损失掉，比方说你失恋之后你可能就会在床上躺上好几天，你都不愿意起来理由不能去工作，你又没有办法去去做饭，没办法吃饭，这些我们叫做自我功能的受损，压力它是一定会使得我们的自我功能受到一定程度上面的损害的，然后他会损他，从而还会损害到我们的一个判断能力。因为我们的大脑对这样的一个恶劣的环境它是有个原始反应的，它的原始反应就是当我发现我可能面临生存问题的时候，我们就会把其他的玩什么好玩学习都给关闭掉。我们首先面对生存问题就是我们大脑它本身然的从生理层面就有这样的一些基因在，所以我们经常会讲，当我们要去做出决策，尤其是在压力情况下做出决策的时候，我们需要做到的事情是我们可以比我们的大脑再聪明一点点。
这一部分我们在后面去讲到我们大脑的功能，讲到我们怎么样可以去理解我们的大脑的反应以及什么，可以利用这些反应去做出更好的决策，这时候我们会给大家再进一步的去讲，但在这一部分我们讲债务的时候，我们要知道不管是哪一种债务他都是有心理影响的，而且这个心理影响都会体现在心理消耗上面。曾经前几年有过这样的一些报道，曾经有一段时间我们国内是在炒房的时候，有的人可能就是先买了 A 房，然后用 A 房去抵押 B 然后用 B 去再去抵押 C 用 C 去抵押地，曾经有一些报道是报道过这样的一些循环去贷款这样的一些状况，这种状况每个人都可以玩吗？肯定不是，首先当年这么做的人很多人是来自于他们，他们的失败可能会来自于他们处理不了这么强大的一个精神压力，因为你要知道只要其中任何一环断掉，所有的环数都会断掉，你的损失可能是几千万或者说一个亿来计算的。
这些如果你是欠债欠那么多的情况下，你很有可能是会触犯到刑法，很有可能是会被作为诈骗罪来进行判刑的，所以有很多人是承受不住这些压力的。他们在刚开始要所谓要玩这些游戏的时候，他根本没有考虑过这样的一些连环的负债对他的心理可能会有影响，对他的身体也会有影响，他们最后全部都是败在这样的一些压力之下，而且当他们处在这样的一个压力里面的时候，他们会更倾向于去做出不理智的一些决策。所以很多人其实它本来所拥有的财富是可以稍微缓慢一点，但是会有很好很好的一个增长，但由于他们自身的一些判断力的问题，会使得这样的一些财富反而全部都会失掉，甚至会让自己进了监狱。这些都是债务不管他是优良债债务，还是说一些不好的债务，它对我们都是有一个很大的心理损耗的，并不是谁都可以 hold 住。
我们举一个更贴近我们生活的例子，我们很多时候会看到一些分期付款或者分期消费这样的这样的一些政策，我曾经有个闺蜜跟我讲，他说你看我买这个东西，我其实可以做一个免息分期，而且他还是没有手续费的，所以你看那我岂不是就是完全就白赚的这个时候我要告诉大家一点，可能很多人都已经知道了，信用卡或者说这些贷款来说，对他们来说最不好的顾客是哪些顾客呢？对于信用卡来说最不好的顾客，其实那些按时还钱的顾客，为什么？因为当你按时还钱的话，其实它就没有办法罚你的利息了，他没有办法罚你的利息，那他赚什么钱他就无钱可赚了，他甚至还亏了，他亏了给你做一张卡片，这种钱他亏了，给你配个客服这种钱所以其实实际上来说信用卡公司是希望你分期的，因为分期的情况下它就可以有一些手续费，他就可以会不断的循环有利息，这是第一点。
第二点我闺蜜就说了，你看这个他既没有利息又没有手续费的分期，那岂不是很好。我说是这个确实很前提是什么？前提是如果你只有这一笔，而且你能保证你可以还的上。既然他免了那么多手续费，既然它还能免息给你，那意味着什么？意味着有大部分的人其实是没有办法还的上的。哪怕我给了这些优惠，我们都知道，其实很多时候从大的金融上面来讲，他们玩的是一个概率，也说可能你是还上了，但是毕竟可能有 80% 的人都是做了决策之后发现还不上的。比方说我发现所有的分析所有的这些分期，它可能都是免息免手续免手续费，于是我可能今天想着我就下十个单，你可能下了十个单，到了下一个月你就会发现实际上我可能还不上，于是我就说我还最低还款，玉成你还最低还款的那一刻开始，你就开始计算你的利息，甚至些时候它会多倍的去收你的手续费，这是有可能的。
所以如果一个政策非常你就会知道说同样的它就意味着大部分的人可能都在决策上面失败过，他才有可能出这个政策。所以如果你觉得说你想要去付这个债务的话，你就知道你必须要打败 80% 的人性，你也许才有可能付了这个债务，但是你并不会被对方拿到一个收你钱的机会。所以当你处在债务上面的时候，其实不管是哪一种债务，你都要首先考虑清楚你是不是有能力去存去拥有这个债务，而且这个债务他可能给你带来的心理损伤跟心理上面的消耗是什么？然后你能不能想象这种心理消耗之下去生活一段比较长的时间，如果你的分期是半年或一年的话，你就想象一下未来的半年跟一年，你可能实际上每个月的收入从 7000 就变成了 5000 了。你能不能承受未来的这么多半年的时间，你的实际收入可能只有你去衡量这些，当你觉得你可以的时候，你再去作出有关债务方面的一些决策。