中国有一个大禹治水的神话故事。
上古时期，黄河常年发大水，百姓备受饥荒之苦，怎么办？他们想方设法要活下去，为了生存，只能把儿女卖了来换取食物，续一口命。
作为部落领导的大禹一看，这样可不行，多不人道啊。所以他常用自家的钱帮助别人渡过难关，并且不收利息。
有人开玩笑说，大禹是中国历史上第一位处在管理层却往市场投入资金以解决危机的领导，就像股市遭遇危机时政府出手处理一样。
人与人之间发生了不是买卖的金钱关系——咱俩有金钱关系，但不是买卖关系。这意味着在特定条件下，我可以用别人的钱来做自己的事。这个行为就是借贷。
那时候民风淳朴，大家的脑子可能也不够用，只是不忍心看到亲戚朋友落入灾难当中，本能地伸手拉一把，借给你钱，但是不收利息，纯帮忙。
但是，理想是丰满的，现实是骨感的。
随着时间的推移，借贷双方的关系产生了许多矛盾。比如还款期到了，但是对方还不上。这还算好的，一时还不上，那就慢慢还吧，毕竟留得青山在，不怕没柴烧。比较糟心的是，借款人干脆就跑路了，直接跑到另外一个山洞里，跟着其他部落鬼混去了，你根本找不到他的影踪。
还有一种最严重的情况——借款人死了。可能是追野猪时被野猪拱死了；可能是抓长颈鹿时恐高吓死了；可能是山洞的自然风系统崩溃时被石头砸死了；可能是谈恋爱时被情敌推到了山崖下……
因为有这些情况存在，那个时候借钱给人是要承担很大风险的。当时的人类平均寿命大概也就 30 多岁，你看他二十七八正当年，借给他三个贝壳，结果他转头就死了。
别管怎么说，种种意外情况发生之后，向外借款的人就很郁闷地发现，我好心好意做好事，结果呢？出现很多坏账、呆账和死账，我收不回来了。
这样一来，做好事的人老吃亏，不要说是大雨（禹）了，就是暴雨，也承担不起这么多的亏空。
后来，向外借款的人学聪明了，开始采取相应的财务保全手段——收利息。用我的钱不能白用，用现在的流行词解释就是不能「白嫖」。
十个人来借我的钱，我收十个人的利息，如果跑了四个，这六个人的利息就能弥补四个人的本金损失，所以上古的人就发现收利息这个事儿比较靠谱。
这就是人类借贷关系的起源。
到了周朝，借贷慢慢发生了变化。
《周礼》记载，那个时候出现了世界上最早的借贷机构，叫泉府，是周朝国营的金融机构，就像现在的银行。
《周礼·地官·泉府》记载：「泉府掌以市之征布。敛市之不售，货之滞于民用者，以其贾买之，物楬而书之，以待不时而买者……凡赊者，祭祀无过旬日，丧纪无过三月。凡民之贷者，与其有司辨而授之，以国服为之息。」
这段话的意思是：「泉府管理着市场上的税款，收买市场上卖不出去但百姓又需要的货物，并且是原价收购，明码标价，等着着急用的人来采买……一切想要赊的人，如果是为了祭祀，在十天之内不收利息；如果是为了丧事，三个月内归还，也不收利息。如果百姓需要贷款，那么就和他的主管官一起把要贷的东西鉴识好，然后按照国家的规定收利息。」
从《周礼》这段文字中我们可以发现，在周朝，人们就已经有赊账、借款等跨期价值交换的生意了。泉府这个金融机构平日里主营丧葬祭祀和生产生活借贷，并且借贷体系很成熟，有低息贷款，也有无息贷款，就看用途是什么。祭祀和办丧事就可以享用优惠贷款。当时的政府认为，死亡是大事，用在这上面的钱属于老百姓的刚性支出，是不能收利息的。但如果你过来借钱的时候，跟这个泉府的府长——就是银行行长说：「我准备开个小卖部。」「我准备开个小餐馆。」人家会说：「你是用来挣钱的，所以我们要收你相应的利息，但并不是很高。」
周朝有五大治国政策，其中一条便是农业贷款优先批准，并且是低息的，与现在的「三农」政策非常类似，都属于非常照顾农民的政策。
那时候也没有统一的货币，那么借的是什么东西呢？当时人特别实在，粮食特别金贵，借的就是谷物、小米。如果你到期没有办法归还粮食，不要紧，那你就过来给我干活，这就是最原始的「肉偿」。
随着历史发展，诸侯的实力一天比一天壮大，慢慢地都不拿周天子当回事儿了。刚开始的时候，大家向周天子进贡臣服，翅膀硬了之后，便不再听从中央政府的命令。
公元前 782 年，周幽王继位，这个大哥心特别大，什么好事没干过，就搞了个行为艺术——烽火戏诸侯，让诸侯千里奔袭，只为博美人一笑。
这种水平的人，看人的眼光也不会太好，加上又有天灾发生，各地大小事件也处理不好，导致百姓怨念深重，最后诸侯叛乱，把周幽王杀了。
在西周灭亡之后，周平王把都城迁到洛阳，建立了东周。
东周之后，周王室的权力被架空，诸侯们蠢蠢欲动，大家更不把周天子当回事儿，各国征战的春秋战国时期到来。
春秋战国时期，最吸引眼球的是什么？是战争。国家间的对抗，层出不穷的计策，各种形式的改革，等等。战争越来越多，规模自然也越来越大，这导致国家间的对抗也越来越精彩，但最后都是为了赢得战争。
大家都知道：「樱桃好吃树难栽」「兵马未动粮草先行」。打仗是烧钱的游戏，要想赢得战争，就必须有强大的经济实力。
各个国家为了打赢战争，拼命发展经济，努力推动生产技术和农业产业高速进步，这样一来，又催生了一个全新的行业——商。
有人说，商不是那个商朝灭亡以后商部落的人去从事的行业吗？说的没错，中国有商人的记载就是从那时候开始的。自此，商人作为一个全新的职业登上了历史舞台，并持续发扬光大。
《孟子》记载，最初的贸易由官府掌控，只能以物易物，甚至连价格都是官府定好的。如果有人想要在私下进行贸易，只能在乡村进行，人们称呼这种人为「贱丈夫」，也是最初商人的雏形。
您看看，「贱丈夫」，一看这个称呼，社会地位就不高。
后来，商业活动越来越频繁，有了专门用来买卖商品的场所。《管子·小匡》中说「处商必就市井」，骂人用的「市井小人」就是这样演变来的。
但是在战国之后，各国的生产力进一步发展，货物之间的交易也越来越多，之前一直被人看不起的「贱丈夫」们慢慢有了社会地位，有些人甚至富可敌国。商业发达后，信贷就慢慢繁荣起来。
因为这个时候货币的使用越来越普及，所以与时俱进，就出现了以货币作为对象的借贷，利息也渐渐升到了年化率 50% 至 100%。
年化率是什么意思呢？举个例子：今年 1 月 1 号，我借张三 10 万元，到明年的 1 月 1 号我要还给他 20 万元，这就叫年化率 100%。这是典型的高利贷。
利息这么高，为什么他们还要去借钱？因为家里穷得过不下去了呗，不差钱谁会去借钱啊？
你看，这就是恶性循环。这批人的经济基础本来就差，借高利贷只是饮鸩止渴，很多人还不起，根本翻不了身，以至于最后家破人亡，妻离子散，造成了社会的不稳定。
当时有的政治家看到这一点，为了笼络人心，他们会在某一个历史节点搞一些免息贷，把利息免了，把债务免了。
在春秋五霸中有个叫晋文公的霸主，当时一直在外流亡，19 年后才回国干掉晋怀公，成功上位。据《国语·晋语四》记载，他颁布的第一批命令中就有「弃责（债）」，即所有晋国人欠政府的钱一律免掉，都不用还了。这个措施就相当于发钱嘛！于是，晋文公得到了百姓的拥护，大家觉得这个人特别靠谱，就愿意拥护他当领导。
一般来说，国家和政府主导的贷款都是低息贷款，民间借贷都是高利贷。原因很简单，政府亏得起，个人亏不起。
我们刚才说过，会借高利贷的往往都是财务破产、走投无路者。这个群体的偿债能力已经非常差了，产生坏账、烂账、死账的可能性特别大，国有金融机构有中央银行兜底，可以剥离这种不良资产，但民间的放贷人或机构没有这种底气，没伞的孩子只能自己在雨里奔跑。
在这种情况下，民间放贷的利息都很高，因为这样可以降低坏账风险。春秋战国时期有一个很流行的高利贷品种，名为倍贷。看名字就知道它是什么意思，就是翻一倍，年化率 100%。
那么各位，这个时候是谁在放贷？谁来操盘？和现在一样，这些都由那些很有钱的大户人家掌控。为什么是这些人呢？因为如果不是这些人来操作的话，很有可能收不回贷款。
古往今来，高利贷业务最大的底层逻辑支撑就是暴力催收，没有暴力集团，就不可能有高利贷集团。这两年政府打击暴力催收，许多借贷平台分分钟灰飞烟灭就是这个道理。
你借了钱，到了还款日期，你说没有钱还，这个时候如果没有强力的催收手段，那么就会形成羊群效应，大家到还款的时候都说没钱，那这个高利贷集团很快就会垮掉。
所以，你只要沾染上高利贷，到时候就算你说没钱也不算完，对方会想方设法逼着你把钱还上，哪怕让你生不如死、家破人亡。
我给大家讲一讲被《史记》列为「战国四公子」之一的大名鼎鼎的齐国孟尝君的故事。
孟尝君这个人有个特点，就是特别热情好客，喜欢交朋友，到处拉拢人。史书记载，他鼎盛时有门客三千。什么意思啊？就是投靠他吃闲饭的人达到三千人。
有人说，这三千人各怀绝技，其中有打手无数，也不乏鸡鸣狗盗之徒。「鸡鸣狗盗」这个成语大家去查一下，和他也有关系。
大家想一想，这些门客可不是吃素的，对吧？他们经常要肉吃，要酒喝，这样一来，三千人光吃饭就是一笔很大的开支，特别是这帮人都不考虑减肥，特别喜欢吃肉。
这么大的开支，孟尝君的资金从哪里来呢？很大一部分资金，就来源于高利贷的收入。他继承了父辈的封地——薛邑。山东有一个枣庄市，枣庄有一个薛城区，不过孟尝君的封地不在这里，而应该是在现在滕州的官桥镇、张汪镇一带。那里自古民风剽悍，老百姓喜食辣子鸡和羊肉汤。
孟尝君手下的暴力集团，在他的封地里大肆放高利贷，光收利息，一个地方一年就能收十万钱。
那谁会来借钱呢？当然是贫苦农民。第一，他们没有土地，需要租地来种，需要启动资金；第二，他们需要生存，但是没有稳定的经济来源，只能被迫举债。
我们说过，这种债务的利息非常高，基本上都是倍贷，农民还起来很困难，到了灾荒的年景，难免还要卖儿卖女偿还债务，因此发生了无数人间悲剧。
不过，孟尝君的高利贷业务有一天突然碰到了「黑天鹅事件」。
他的门客里有个叫冯谖的哥们儿，在高利贷问题上给孟尝君捅了一个天大的娄子。这大哥简直就是不按套路出牌的典范。
冯谖刚来投靠孟尝君的时候，孟尝君问他：「你有什么爱好吗？」
冯谖说：「没有。」
孟尝君又问：「那你有什么技术吗？」
冯谖仍旧说：「没有。」
「又来一个吃闲饭的，但是我来者不拒，就这么着吧。来人，给他一个碗。」
孟尝君手下的人都是人精，没一个近视眼，都是势利眼，一看他这个态度，就知道来的是一个 loer（失败者），所以「左右以君贱之也，食以草具」——给冯谖吃的东西非常不像样，基本上都是给牲口吃的。
住了几天之后，冯谖就「倚柱弹其剑」——倚着柱子弹着自己那把破宝剑，唱歌说：「长铗归来乎！食无鱼。」（我走吧，这里吃饭连条鱼都没有。）
侍从告诉了孟尝君，孟尝君说：「食之，比门下之客。」（人家要吃鱼就给人家，跟其他人的标准一样就行。）
吃上鱼的冯谖过了两天又开始弹那柄破宝剑：「长铗归来乎！出无车。」（我还是走吧，出门连个车都不给配。）侍从们都笑了，觉得这哥们儿脑子有病，就当笑话给孟尝君汇报了这个事情。
孟尝君也是个人才，竟然真的给他配了辆车。从这一点来看，「战国四公子」的胸怀和格局的确名不虚传。
鱼有了，车也有了，冯谖比较满意，觉得孟尝君这哥们儿真可以，拿我当客人对待，很尊重我。
可是过了几天，冯谖又整出了幺蛾子，小日子又过不下去了，在那里弹着自己的破宝剑，说：「长铗归来乎！无以为家。」
这个时候侍从们都不再笑了，估计心里都在骂他：「你以为你那个破宝剑是哆啦 A 梦啊，想要啥就给它说一声。」对此，史书记载的是「左右皆恶之」——大家都很讨厌他，感觉他是人心不足蛇吞象。
孟尝君说：「冯公，您这是什么意思呢？家里有老人？」
冯谖说：「是的，家有老母无人侍奉。」
孟尝君说：「好，我知道了。」便派人给老太太送钱。
这样一来，冯谖这哥们儿就不再扯着破锣嗓子唱歌了，老实了，消停了。
通过这三件事情你会发现，冯谖这哥们儿玩的都是骚操作，不是一般人。
后来孟尝君碰到一个大问题——收高利贷遇到了困难。我刚才说过，薛邑这个地方民风剽悍，钱易放难收。
孟尝君就问各个门客：「各位，谁懂财务和会计吗？谁能帮忙去收一下高利贷？」
许多人一听头都大了，说：「我上次收高利贷头上被打了个疙瘩还没消下去呢，这次打死也不敢去了。」
大家都顾左右而言他，有的说「今天天气不错」；有的说「我从小偏科，连一加一都学了 10 年，最终还是没学会」；有的说「恨不相逢未嫁时，人生若只如初见多好啊」……
大家都在那里一本正经地扯淡，只有冯谖站出来，他人狠话不多，就说了两个字：「我能！」
孟尝君特别感动，说：「你看，沧海横流方显英雄本色，遇到事情才能看出一个人的态度。」
于是，孟尝君吩咐他「约车治装」——给他配好车，整了一套工作服，把债券、债契都装在车上，「载券契而行」。
冯谖离开的时候问孟尝君：「我把债收完以后，要给您家里买点儿什么吗？」
孟尝君说：「你随便吧！看我家缺什么就给我买点儿什么。」
冯谖说：「好，明白了。」
就这样，冯谖驾车到了薛邑，把所有借贷的人聚在一起，核算账目。账倒是都对得上，这时候，大家心理压力很大，纷纷哭穷：「大哥你看，我 80 岁的老娘把脚崴了。」「我第三个老婆又跟人跑了。」……
冯谖说：「都别废话了，听我说两句。我来的时候，孟尝君——也就是我们田公子说了，要免除大家的债务。」
大家一听，大眼瞪小眼，不敢相信地说：「大哥，你不会是在玩我们吧？我们精神压力已经很大了，不要再耍我们了。」
冯谖说：「大家要是不相信，我有办法。来人，点火。」
于是侍从们搞了个大炉子，点上火，把所有债券都扔到火里烧了。
老百姓一看，这是玩真的啊，债券都烧了，账彻底不用还了。大家特别高兴，「民称万岁」。各位，这就是中国历史上「万岁」的最早出处。
你看了无数电视剧，听了无数遍「吾皇万岁万岁万万岁」，但「万岁」是从哪里来的？就是从民间演变来的。
处理完这件事后，冯谖就一路狂奔回到齐国，一大早就砸孟尝君的门说：「我回来了。」孟尝君心想：「回来得挺快呀。」赶紧从被窝里爬起来，穿上衣服出来见他：「冯先生，事情怎么处理得这么迅速？钱都收回来了吗？」
冯谖回答说：「收完了。」
孟尝君又问他：「那你收完债回来的时候，给我买了些什么呀？」
冯谖说：「我琢磨着，您家里不缺钱，不缺美女，什么都不缺。您家最欠缺的是民心和道义。所以，我就自作主张，买了一点点民心和道义回来。」
孟尝君懵了，说：「我听糊涂了，大哥这是说啥呢？」
「就是我传了一个假命令，把那些债券都烧了，大家都喊『万岁』。这就是我给你买来的民心和道义。」
这时候，孟尝君终于听明白了，心里说：「你大爷的。」
但孟尝君是体面人，他强忍住怒火说：「诺，先生休矣。」说直白点儿就是：「你给我滚一边去。」
于是冯谖就灰溜溜地跑到一边去了，众人嘲笑他说：「这就是个神经病，一分钱没收来，竟然还把这些借款的契据都给烧了，真是一个吃里爬外的孙子。」
没成想，天有不测风云，过了一两年，齐王对孟尝君说：「你给我滚一边去吧，我不打算用你这个人了。」
无奈之下，孟尝君就带着他的三千门客回到了封地薛邑。结果出现了什么局面？孟尝君受到了空前热烈的欢迎，百姓们都在道路两旁迎接。
这时候，孟尝君跟冯谖说：「我知道你给我买的人心和道义是什么了，今天终于领教了。」
看完上面的小故事，大家能发现高利贷对社会的影响极大。冯谖只是免除了债务，老百姓就刻骨铭心地记着这个人情，可见当时负担之重。
有人会说：「孟尝君还真是挺敢干的。」各位有所不知，在当时的高利贷行业里，孟尝君只算是个单干户，不成体系，也没有规模。那个时候出现过很多「称贷之家」。这是什么意思呢？就是私营金融机构，他们资本雄厚，贷钱千万，贷粟三万钟，受息子民千万家。
不但城里有，连乡村中也存在这样的机构。所以我在想，这可能是中国最早的连锁金融机构，就像现在的银行一样，网点遍天下。
高利贷这样的行业往往是周瑜打黄盖——一个愿打一个愿挨。借出者是稀缺的，但贷款的人特别多，别看利息高，不愁没人借。
各位，人一旦从事了钱生钱的游戏，就会像吸毒一样无法自拔。
有人说：「既然这个游戏那么好，明天我也要去干。」不要冲动啊，这个钱生钱的游戏，不像普通的商业，比如，开个餐馆，卖个油条，人人都可以干起来的。
高利贷这个行业确实有硬标准，有很宽的护城河，必须是富豪，甚至是政治权贵，才可以做这个事情。因为他们有本事、有后台进行暴力催收。
我刚才就讲过，高利贷业务最核心的环节是什么？是暴力催收。不怕你不还款，就怕你不借款。千年以来，这都是高利贷生存的秘密所在。
他们有那么厉害吗？各位，在高利贷面前，所有债主一律平等，不还钱，去你家泼油漆都是小事情。
平日里，很多人都有一种错觉，好像被追债的都是穷人。其实，你真的小看了高利贷集团的能量，即便有些人贵为天子，高利贷集团也是照催不误。借债还钱，天经地义，谁都不好使。
我给大家讲一个周天子破产的故事，听完你就能明白高利贷是多么可怕了，天子也被追得无处可逃。
我在前面讲过，周幽王是西周最后一任君王，周怀王是东周第一任君王，东周的最后一任天子则是周赧王。「赧」这个称号特别有意思，你一看就能立刻感觉到这个人好像很不好意思，非常羞赧，非常惭愧。他干了什么羞羞的事情，以至于死后竟然以此来做谥号呢？
周赧王这个小哥，在位时间虽然比较长，但是没有任何影响力。
公元前 年，秦国攻打韩国，夺取阳城，杀了大约 4 万名韩国士兵，很快就打到周赧王所在的地方了。周赧王和臣子们慌得不行，怎么办呢？马上就打过来了。
就在这时候，有个大忽悠跳了出来。那大忽悠是谁呢？是楚考烈王。这个大哥忽悠死人不偿命，他派人对周赧王说：「大王，您看秦国这么强大，我们硬碰硬是没有好果子吃的，现在只能用您天子的名义召集其他六国，大家联合起来才有可能打败秦国。」
周赧王一听，这话说得靠谱，至少现在他们眼里还有我这个天子；大臣们一琢磨，好像也只能这样了。于是群臣便起草诏令，分发六国，约定好时间，集中兵力一起抗秦。
周天子直接管辖的地方很小，大概相当于几个县城，地盘还不如现在一个地级市大，所以他反复动员才集合了 6000 兵马。不过，在这么小的地方招到 6000 兵马也不容易了。
周天子没钱，为了筹集资金，他只好找富豪借：「现在你借我点儿钱，将来我们把秦国灭了，秦国有的是钱，我连本带息地还你。」
富豪们一听，哎呀，天子用国家信用背书，一定没有任何风险，所以大家就高高兴兴地把钱借给他作为战争经费。
转眼间到了六国集中攻打秦国的约定日期，本来说好大家就在龙城一带集合，可是周天子的部队到了地方才发现，除了楚国和燕国两个国家之外，其他国家的军队连一个人影都没有。他们都知道周天子这个大哥，是落草的凤凰不如鸡，索性涮了他一道，连一个鸡毛都没有派来。
周天子等了几天就骂了几天：「这帮禽兽真不讲究，又骗了我。骗我多少年了，我真是应该长点儿记性了。」
如果抗秦就靠这 6000 人马，简直是自取灭亡，以卵击石。这个时候，借的钱差不多花完了，联合攻秦的计划只好作罢。周天子跟大家说：「回去洗洗睡吧。」
但是没承想，秦国知道周天子竟然要联合其他国家攻打自己，非常生气，马上命令军队去攻打周王畿。秦军一路势如破竹，打到了周天子所在的王城。周赧王一看秦国打上门来，自知抵抗无望，非常识时务地投降了。
秦王说：「天子这个活儿太累了，非常辛苦，我给你找个看大门的轻松工作吧。」就这样，周天子被发配到了伊阙南边的新城。
这下可好，那些放高利贷的人天天跑到周天子的宫殿门口拉横幅讨债——欠债还钱，天经地义。他们就像乐视贾跃亭的供应商一样，天天在外面喊口号要钱。
最后周天子被逼得实在是没办法了，就爬到宫里的一个高台上躲债。后来人们把这个高台叫作逃债台，有个成语叫「债台高筑」，就是从这里来的。
有人评价说，周赧王是中国历史上第一个被高利贷坑惨的天子，他一生最大的成绩就是创造了「债台高筑」这个成语，也算是青史留名。
自他之后，周朝也就彻底翻篇了。
从周天子的经历来看，战国发生了一个重要的变化，原来被社会看不起并且没有地位的商业，已经不是一个低贱的行业了。商人们开始登上历史舞台，成为当时每个国家举足轻重的力量。
我给大家举一个例子——吕不韦。熟悉历史的人都知道，这个土豪在邯郸做生意的时候，认识了秦国的公子异人。当时异人姥姥不疼，舅舅不爱，大家都觉得这孩子一定是废了。但是吕不韦眼光非常好，他觉得这个哥们儿值得投资，于是热情地和他交往，对他出手相当阔绰。
异人对他印象特别好，因为别人都看不起他，但吕不韦特别看得起他，也特别尊重他。最后，在吕不韦巧妙运作和大气砸钱之下，这个落魄王子竟然成了秦国国君。
想一想，你投资的商业项目负责人都当国君了，那你岂不也会青云直上，这可比在纳斯达克上市强太多了。
所以吕不韦后来成为执掌秦国大权的重臣。大家看一看，那时候的商业和商界人物真的影响了整个战国的历史走向。