2007 年，国内第一家网络贷款公司成立，正式开启了网贷时代。
高利贷犯罪团伙通常会注册投资咨询、资产管理之类的公司，对外宣称它们是规矩经营的公司，利率是合法的，同时发布很多小广告，诱骗民众前来借款。
在那个时代，银行还是高高在上的，一般人高攀不起。无论是贷款还是办理信用卡，门槛都很高，除了公务员、国企职工等优质客户，大多数人都没有办法享受到大额信用贷款。
但贷款是永恒的刚需。我说过，如果银行不借，自有民间资本来满足，这就给了很多线下贷款公司机会。
这些公司是国内第一批玩「套路贷」的群体。它们的套路是什么呢？正经公司一般说借多少钱，多少利息。但是它们不这样。它们用 3% 至 10% 的月息放款，并且与时俱进，发明了使用服务费来做「砍头息」的玩法。「砍头息」是法律禁止的，但它们换汤不换药，改了一个高大上的名字，但实际上没有任何变化。
这一套东西古人早就玩过，不就是「九出十三归」嘛。
假定你贷一笔 5 万元的款，服务费要多少呢？10% 到 20%。你自己到手 4 万元到 4.5 万元，还钱的时候按照 5 万元来还。
这可了不得，假定你借了一年期，5 万元有可能到手只有 4 万元，一年下来你可能要还 10 万元以上。
你一听，吓一跳，这不是古代的倍贷吗？！
我在这里普及一个常识，就是我们国家是依据什么标准来认定一种贷款是高利贷还是「套路贷」。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》指出：借贷双方约定的利率未超过年利率 24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
也就是说，你跟人借钱，别人说年化利率 24%，这个利率是正常的，借贷双方都受法律保护，不属于高利贷。
什么叫高利贷？超过了 24% 年化利率的，就叫高利贷。
但是，再往上又有一个区间，超过了 24%，没超过 36%，事情就得两说。
比如你借了张三的钱，他和你约定年化利率 30%，你也按照这个约定还款了。后来你觉得自己亏了，又去报案，这个时候法院是不支持你的，还了的就不能再追回来。
不过，如果你没还，张三来起诉你，那他打不赢官司，法律只支持年化利率 24% 以内的利息，超出的 6% 不用你还。
所以在 24% 到 36% 这个区间，情况两说，还了的就还了，没还的就不用还了。
但是你说：「我跟张三借钱，他跟我约定的是 50% 的年化利率，我也还了。」这个时候，法院就会支持你，超过 36% 的那一部分，要全部给你退回来。
这大概是一个常识，你可以理解为三段：年化利率在 24% 以内的，这个没得说，法律保护借贷双方；24% 至 36%，就看要实际情况，已经还了的就算了，没还的就不用还了；超过 36% 的，超过多少退回多少。
但事实上，只要是「套路贷」，就没有低于 36% 的。
这个时候，如果你不还的话，等待你的将是无休无止的催收和诉讼。说到这里，很多人都迷糊了，说：「大头，『套路贷』不是违法吗？他们怎么还敢来告我呢？」
各位有所不知，这就涉及「套路贷」的第二个特征了。
「套路贷」犯罪团伙一般会和你先签一个看上去非常合法的借贷合同，同时真的把钱打到你的账户上，伪作银行流水。
毕竟都 2020 年了，犯罪团伙也没有那么笨，要不然很容易被抓住把柄。你说：「没毛病啊，贷了 10 万元，给我打了 10 万元。」
你太天真了！打到你账户上的钱就是你的吗？
这些犯罪团伙会以各种名目，什么手续费、服务费、保证金等，让你马上把这个钱从银行取出来一部分，再交给他们。
这样，从合同上看，你借了别人 10 万元钱；从银行流水上看，别人也打给你 10 万元钱，没毛病嘛。
但事实上，你可能真正收到的只有 6 万元钱，剩下那 4 万元钱呢，你取出来还给他们了。这就是我们说的「拳打镇关西」当中的「虚钱实契」。
合同是真的，流水是真的，但是钱没那么多。这种情况，如果你将来打官司，哪怕法官知道你是受害者，也很难支持你。
为什么？判案要讲究证据，从证据的角度来说，对你是很不利的。除非你能提供相反的物证，比如说银行的监控视频，证明这个钱刚打给你，你就取出来，然后交给了他们。
如果没有这一类的证据，你将来打官司的时候就会特别被动。
起初，重启的高利贷行业面对的大多数是优质客户——中小企业和公司白领。他们收入稳定，还款能力较强，只是因为无法从银行得到大额授信，不得已才去借高利贷。这些人工作稳定，讲究面子，最怕的就是高利贷公司上门催收。所以他们上套之后，只能想方设法凑钱还债。
但是，高利贷公司放贷就像吃甘蔗一样，要从头吃到尾，吃完白领，就开始吃蓝领了。
你可能会说，蓝领对资金的需求很弱，他们就在工厂上班，也没有大额资金需求，又不做生意，不可能和高利贷、「套路贷」扯上关系。
其实，你还是低估了人心的复杂性。
从 2010 年开始，分期消费开始兴起。什么意思啊？一部苹果手机 5000 元，如果你手头没有钱，但是又想用苹果手机，怎么办？做分期啊，分 5 期还，一个月还 1000 元。工资 3000 元，还 1000 元完全没问题。一夜之间，人们发现，手机、电脑、汽车，都可以做分期。
简单来说，分期消费就是花未来的钱，满足当前的欲望。
我们的老祖宗一直在讲，量入为出，量力而行。但是在吃穿享用的诱惑面前，大家都觉得这种理念太过于保守，于是突破了这个底线，向明天借钱，向未来借钱，圆现在的梦。
实事求是地说，这相当于放大了蓝领的消费能力。
但在经销商看来，在工厂打工的蓝领有实际的消费需求，有稳定的收入，也有信用，分期给他们没有什么风险。
这是一门合法生意，应该说确实是一门挺好的生意，因为它便利了双方。但是这个世界上，几乎没有人类用不到小聪明的地方。
就在这个时候，一种打着分期消费名义的高利贷模式兴起了。
老话说：「一样米养百样人。」这些做「套路贷」的人心术不正，但是脑子非常好使。这就非常可怕了。就像我们看的电影一样，反派很坏，但是智商很高。或者说，就像人类体内的癌细胞，作用很坏，但是能量很大。
这些做「套路贷」的人看到商品营销商做分期服务，于是灵机一动，说：「手机能分期，我们『套路贷』也能分期，并且目标也是蓝领。」因为中小企业和白领被他们吃得差不多了，蓝领对他们来说还是一片蓝海。
这些蓝领大多数非常年轻，他们从家乡来到城市打工，看到了之前没有见过的花花世界，他们渴望变成城里人，和城里人同步。
怎么才能变成城里人呢？那就是城里人用什么，我也用什么——他们用苹果手机，我也得用苹果手机；他们开什么车，我也要开什么车；他们穿什么衣服，我也要穿什么衣服。只有这样，我才可以融入城市。
这个群体有一个最大的缺陷，就是他们的文化水平一般来说都不高，搞不清楚金融产品的费率、算法。你说什么是年息，什么是月息，什么是复利，他们搞不清楚。
这个群体就像待宰的羔羊一样，肉质肥美，而且没有抵抗能力。
「套路贷」的犯罪分子瞄上他们，看中的就是他们这消费的欲望和糊涂的大脑。
他们把蓝领们招呼进来说：「哎，兄弟姊妹们，我们有一种服务，看你们需要不需要。我给你做手机分期。」
蓝领们说：「不需要，我们都有手机了。」
「别走，话还没说完。我给你们分期钱，行不行？」
这下蓝领们来了兴趣，问：「你说说，怎么给我们分期钱呢？」
「具体办法很简单，你们在我这儿领一个手机回去，手机价格是 5000 元，你分 10 个月付清，一个月付 500 元。」
蓝领们回答说：「这不还是分期付款吗？我们不需要。」
「别着急，你们拿了手机之后，再现场卖给我，我直接拿 4000 元回收，这样不就把钱套出来了吗？」大家一听，是啊，这一来二去就借到了 4000 元。
但是大家不要忘了，他们拿到 4000 元后，需要还多少钱？5000 元。这还是和「九出十三归」一样，就是「砍头息」，并且收得特别贵，高的时候可以到 50%。
这一部手机卖 5000 元，回收价 2500 元。你觉着没人干？但是就有人愿意拿那 2500 元。
所以手机就是个道具，放贷者可以利用一部手机来来回回做几百单生意。大家问：「这么高的利息，要这个钱干吗？」没别的，就是买一部手机，去 KTV 唱一次歌。银行不借给他们，大型信用贷款公司也不借给他们，他们想要钱，就只能拿「套路贷」的钱。
从古到今，类似的悲剧反复上演。合法渠道不能满足的，自然有黑色产业链来满足，只是溅了一地血泪。
大家可以想一想，虽然蓝领有相对稳定的收入，但是这 50% 的「砍头息」依然是要命的，他们根本还不上。还不上怎么办？
这个时候就要一环套一环了。这些坏人们又想了新招数，还不上不要紧，自然有人来帮忙，那就是「飞单」。放贷者通过「飞单」刻意垒高借贷者的负债，让他们永世不得超生。
什么叫「飞单」？就是张三借了我的钱还不上，不要紧，我让他再找李四借。李四自然会借给他，不过是把这个钱直接给我，这相当于债务转移到李四那儿去了。李四那里他也还不上，李四再给他介绍王五……
这样几次转换债权后，蓝领们的债务越来越多，根本不可能还完。还不完怎么办？还是暴力催收。
最后确实有人还不上，遭到了一些奇奇怪怪的意外和报复。所以说，这些钱真的是带血的。
大家记住，「飞单」永远是架在借款人头上的达摩克利斯之剑，随时会掉下来，让他们坠入无边的黑暗深渊。