接下来我们要讲讲在财产问题上怎么样给自己合法的留个后手。写到留后手，大家第 1 个想到的就是存私房钱，有没有必要？这个问题一直有争议，有人说会损害信任，也有人说没什么的。作为一个婚姻律师，我要说说我的想法，首先留点私房钱，发生变故的时候你就能从容一点，对吧？手里有钱就不纠结，到底是要面包还是要尊严了，对吧？其次如果有私房钱，对双方的感情未必是坏事，你不用总跟对方伸手要钱，说不定自己家里有困难的时候还可以出手接济一下，这样也很方便。
所以我认为留私房钱这件事不一定伤害感情，只要你别让对方知道就可以了。我讲一个身边的例子，我有一个闺蜜，她老公是某超牛的公司的副总，他家里很不差钱，但是他还是给自己留了点钱，因为家里主要财产都在他老公股权这一块，他控制不了。然后他特别聪明，家里每次买房的时候，他就说老公你这么忙，你就让我帮你去跑，然后顺水推舟，这些房子都写在他名下了，然后他觉得如果我有老公有一天有点什么小心思，他也会因为舍不得这么大笔的财产，不会轻易跟他离婚。
如果你真的有心要存点私房钱，该怎么留呢？
我先说这么一个案例，我有一个女客户，她在外边挣钱了，然后男方在家里头带孩子，然后这女客户买了个豪宅，为了装修，他给了南方 100 万，然后男方在装修过程中，自己偷偷留下了 8 万块钱，买了一个理财产品，结果这个单子没地儿藏。这个男的挺有意思的，拿了个透明胶，把这个单子藏在了抽屉内侧的上头，结果有一天他媳妇刚好拉抽屉，有半截纸从上面卡着就掉下来了。这女的撕开看，8 万块钱的理财，从此这个男子的小金库就暴露了，最后这件事成为他们离婚的一个导火索。
所以说如果你把卡放在家里，把存单放在家里，这些都是不妥的。万一离婚一旦走法院程序，你银行卡里存那些钱还是要拿来平分的。到这个时候你再想把你卡上的钱转出去，那就已经算转移夫妻共同财产了。对你转移的部分，法院要判你少分或者不分。所以要么你别留私房钱，你要是留咱办，他想办法留好。比如说你要是独生子女的，你可以把私房钱存在你父母的卡里，然后你拿着自己父母的卡来用不就得了吗？
最主要的是以后就没有从你卡上转账的一个线索和踪迹了，否则有可能你自己的卡上的话，来一个银行短信提示，微信提示你就暴露私房钱这件事了，如果你的、小金库不幸一直就在你自己的卡上，你又面临离婚了，该怎么做呢？哪些要看你的现金多不多？
假设你只有二三十万现金，那你就想办法，比如说该花的就提前花了，给孩子报辅导班，你就把下一年的费用给报出来吧。或者有一些在职培训课程旅游团什么的，但是花了不就没了吗？对吧？我还可以给你一些小建议，比如说在较长的时间内小额多次取现，你可以取现，只要比日常生活多一些就好了。
那还有一些办法，比如让别人花你的信用卡，把这信用卡交给你父母或者最好的朋友，他们刷完了你月月去还就可以了。要表现出自己是合理开销的样子，切记千万不可以大额转账给他人，知道吗？如果在法庭上对方怀疑你转的钱是非法转移，你就需要对大额转账或者是大额取现做一个合理解释。你要自己证明你就不是非法转移，是合法转移或者是合理消费。
所以说这件事儿不要等到马上离婚，才想起来自己手里这大额现金怎么处理，要在有离婚苗头的时候开始想办法，合法保护财产。因为比如说小额多次取现这种事情，刷信用卡这种事情，它都是有一个时间跨度的，起码你要在离婚前的一两年、一两年开始做这些小额支出才能处理完毕。如果你每次提的特别大，每次都几万块钱，然后提款特别频繁，5 天就提一次，你就很难解释成合理支出了。切记合理二字很重要。
那讲完了一个留后手的方法，我们还有一个方法也可以考虑。经常有人问我，保险业务员给我推销产品，说保险能够避债避离婚，那意思家里只要买保产保险两个人一离婚的时候，然后这个钱就不会被离婚分割。真的是这样吗？保险本身是一个很不错的私房钱、存钱手段，但是买保险规避离婚风险是个技术活，不是说一经购买立刻避债避离婚。具体来讲，你比如说夫妻中一方投保，他自己如果出了人身事故，理赔回来的钱，确实能够避债避离婚但但是，那是理赔金的。
换句话说，如果本身投保的钱是无法避债避离婚的，比如说两口子之一来投保，人身险出险的理赔金可以避债避离婚，但是保险的投资本金不能避债避离婚。如果不是人身险，而是那种险，就是活到多少岁返还多少保险金，也不能避债避离婚了。刚才总结的就是这样的，保单本身的现金价值在离婚的时候还是要分的，欠债的时候也还是要还债的。
什么叫现金价值？以现在为准，咱们要假设给这保险退保，保险公司赔给你多少钱，从你自己的手机 APP 里或者找你的业务员都可以查到。所以有的人利用这个技巧，他为了离婚，买那些现金价值很低的保险，一旦离婚保单是可以判给自己的，但是自己只需要把现金价值的一半分给配偶就可以了。
例如说有一个男的买了一个每年交 20 万保费的保险，但保费现金价值只有 2 万，只要离婚的时候他给媳妇分 1 万，自己就拥有了保单了。这就是一种技巧方法。保险还有一种买法，就是以自己父母作为投保人，给自己投保，这样就能防止自己离婚的时候分割保险也能避债。也就是说你把投资人给变了，变成你的上一辈了，保险不属于夫妻共同的投资了，在你夫妻之间离婚和欠债的时候就不用被分割了。
保险本身也有一些好处，就是在面临离婚的时候，如果女方担心男方不按时给孩子钱，然后男方又担心给了抚养费，女方不能花在孩子身上。这个时候两个人可以考虑给孩子买一个保险。
好的，前面我们讲了如何巧妙存私房钱，如何利用保险？有的人觉得这些还是不能保护，自己，会问有什么方法可以转移财产吗？对此我们的建议是千万不要伪造虚假债务，或者跟第 3 人串通说自己欠人家钱。因为法律明文规定了，一方有什么隐秘变卖、转移、伪造债务等行为的，要少分或者不分，到最后偷鸡不成蚀把米了。比如说有一对夫妻，男方在夫妻感情恶化的时候，就把股票里的 18 万直接转账了，提现了它。
然后男方解释说这个钱我用来治疗牙齿，交研究生费用、购买家电、聘请律师，然后他对此没有办法举证，实际上他每个月收入不低，他根本用不着去这 18 万来做这些事儿，所以最后法院根本就没有采纳他的理由。法院判决男方是非法转移财产，然后这 18 万里边，女方要分得 70% 的份额。好的，如何科学的在财产成为自己留后手，这节课我们就讲完了。接下来我们看下一堂课。