我身边遇到过不少女性是年轻的全职妈妈，丈夫在外创业投资经营。他们向我透露的一个疑虑就是，假如经营不善，突然有一天老公所在公司欠下了巨额债务，会不会连累自己跟孩子？当然谁都不希望事情往坏的方向发展，但是未雨绸缪，防患于未然总是好的。今天我们就来聊一聊这个话题。
金某曾是某市的知名企业主，经商有道，创办了多家企业。因产业扩张需要，金某以个人名义向银行融资并担保。2015年年底，金某因资金链断裂导致企业陷入困境。由此形成的债务链也使金某及整个家庭陷于债务泥潭，金某名下多家公司全部倒闭。
为什么金某因经营产生的债务会给整个家庭带来风险呢？原来呀，金某所在的公司设立时为有数名股东的有限责任公司，后来金某以股权收购的形式转为其一人有限责任公司。在经营过程中，公司账目混乱，手续不全，公司资金流转都在金某名下一家银行账户中进行；公司账户和个人账户不分，企业资金用于个人家庭生活和消费，包括购车、购房，其个人向社会借款，所借的款项又大量用于公司经营，公司财产、个人财产随意转化。在资金周转困难时，公司向银行等金融机构融资，金某及其家庭成员都在借款合同中以担保人身份签字。金某又滥用关联企业控制权，让经营良好的企业为资金出现问题的关联公司出面借款并提供担保，导致他经营良好的企业也陷入债务纠纷。如此一来，一旦金某所经营的公司出现债务危机，家人也波涉及其中，被诉承担连带责任。
我们今天从丈夫和妻子两个角度来探讨这个问题：从丈夫角度来说，该如何做到个人财产与企业财产的分离确保个人和家人资产的安全呢？我们这里总结了五个策略：第一，在企业组织形式上进行风险隔离。尽量不要选择设立一人有限公司、个人独资企业等股东需要承担连带责任的公司形式。第二，避免出资瑕疵，抽逃出资等情况，在企业经营过程中避免出现财产混同，并且有规范的财务报表及账册，坚持年度审计。特别是在分红的时候，应依法扣缴税款。根据《税法》规定，在分红时，单位依法扣缴个人所得税，作为一人有限公司也不例外。如果需证明个人财务与公司财务独立，但公司又存在分红的情形下，作为股东除了应提供满足形式要件的股东分红决定外，还应满足依法缴纳个人所得税的实质要件，否则，可能被视为个人财产不能独立于公司财产。第三，即使在注销时，也要严格按照法律规定，对公司进行清算和注销，避免股东突破有限责任。第四，就是不要将企业债务带到家庭中。避免以个人名义为公司提供无限担保，避免为企业无限「输血」。第五，关联企业财务、人事、业务要严格区分，避免因人格混同相互承担债务。
如果做不到以上几点，从妻子角度来说，如何避免承担连带责任呢？上海市第一中级人民法院就判决了一起这样的案例，妻子在丈夫投资设立的一人有限公司中担任监事，最后被判对该公司所负的债务承担连带清偿责任。理由是，丈夫滕某作为一人有限公司的股东，并未举证证明其个人财产与公司财产相分离，故依法应对其所创办的通晓实业公司的对外债务承担连带责任。而妻子小叶是通晓实业公司的监事，监督公司的经营管理，可以认定通晓实业公司是腾某、小叶夫妻共同生产经营的公司，再结合小叶并未举证证明她与腾某在婚姻关系存续期间的财产与通晓实业公司的财产不存在混同，故债权人主张小叶承担连带清偿责任的诉讼请求，法院予以支持。在这个案例中，第一，不该的是财产发生了混同，丈夫要与公司一起承担连带责任；第二，妻子在公司担任监事，对公司的经营管理负有责任，对债务应该知情，而且该笔债务用于生产经营，也就是夫妻共同生活，所以要对丈夫的债务承担连带责任。真是一环扣一环。
这里面也同样用到了我们上一期所讲的知识，即夫妻共同债务的规定。根据最高法院2018年1月份新出台的《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：「夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。」意味着对超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人能够证明债务用于共同生产经营或基于夫妻共同意思表示的，应当认定为夫妻共同债务。因为对于这类债务，一般来说举证责任不在非负债一方，但是非负债一方可以举出相反的证据去反驳债权人主张，让法官产生合理怀疑。比如该笔钱并非用于夫妻共同生活目的，或者双方处于分居状态，该笔债务是恶意的虚假债务等。
总结来说，夫妻团体共同承担权利义务的基础在于婚姻共同生活，包括婚姻关系存续期间夫妻的生活、生产或经营等。夫妻共同经营是夫妻共同生活的表现形式，既包括夫妻双方共同从事投资、生产经营活动，也包括夫妻一方从事生产、经营活动但是利益归家庭共享的情形。正是基于此，《夫妻债务审判司法解释》第3条规定，夫或妻一方以个人名义所负债务超出家庭日常生活需要，债权人能够证明用于夫妻共同生活、共同生产经营的，属于夫妻共同债务。鉴于夫妻共同生活所具有的伦理实质与封闭特征，当夫或妻一方以个人名义从事超出日常家庭生活需要的行为，应以「家庭利益」作为夫妻共同债务的抽象标准。总而言之，夫或妻以自己名义为家庭利益所负债务，属于夫妻共同债务；夫或妻以自己名义不是为家庭利益所负债务，则属于个人债务。此时，为家庭利益所负的经营上的债务应当是有偿的。
正如我们上面所讲的那个案例，夫妻双方为共同财产制，若夫妻双方具有共同或参与经营管理或者具有相应的外观表象，丈夫对外所负之债用于投资企业，妻子基于经营管理的原因明知或应当知道，可以推定该负债所获利益是用于「家庭利益」，丈夫所负债务属于夫妻共同债务。如果丈夫并不实际参与该企业经营管理，他将所借之款实际用于他作为小股东的公司，或者用于金融投资或转借他人以谋取利息，或者用于自己或与他人共同经营的公司等，妻子并不知情。在强调人格独立的社会背景之下，妻子可以主张该借款或投资并非实质上的「家庭利益」。在此类情形下，法院不宜判令妻子承担连带责任。