联邦利率涨各家银行的贷款利息也会涨而且涨完后按照卡特的推测应当是不会低于百分之三十二的。这么一来贷款者想贷款前掐指一算一年的年利率百分之三十多这特喵不出三年就要还两倍的钱给银行。
这可怕吗？当然可怕于是贷款者不敢贷了但他还有贷款需求吗？当然有没有贷款需求他也不会去银行咨询贷款不是？
假如在这个时候自己的布莱克银行横空出世告诉他来我这贷吧虽然我的利息不低但你可以慢慢还。借一千美元一年还的话每个月只用还一百美元左右就可以了这就少很多了；要是按两年还的话恭喜你这样你每个月就只需要还67美元了要是三年
总之借得时间越长你每个月需要偿还的款项就越少。可特喵这么还款自己这个放贷者反而赚得更多
因为对比一次性偿还本息逐月还款时自己每个月都有资金回流然后自己又可以拿这笔钱接着放贷。所谓的杠杆就出现了
一百万的本这么循环一段时间放出两三百万的贷款都很正常啊
“嘿嘿你有在听吗？你不会还惦记着无抵押贷款的事吧？”
卡特越想越美越想就越出神。这幅神游天外的样子让古德曼气得瞪起眼子抬起蒲扇大的巴掌在卡特眼前晃了晃。
“啊没有。无抵押贷款的事情暂时搁置我回头再好好想。但刚刚我想到了另一个点子咱们现在的贷款坏账率一般是多少？”
“通常只有百分之二左右直到这几年经济不景气才慢慢涨了起来。现在大概百分之八左右吧。”
古德曼狐疑地瞅着卡特生怕卡特又有什么新的想法
“我知道了我有一个新想法”
草怕啥来啥
古德曼眼睛一瞪身体气得颤抖抬起手就要
“关于还款咱们以后可以试试分期还款。不再要求到期后一次偿还本息将本息合计到一块然后分散到每个月让他们逐月还款这样客户的压力也小一点我们的资金也更容易回笼。应该能降低一些坏账率哪怕降低不了也不至于像现在这样一笔账一坏就坏到颗粒无收。”
卡特一边低头点烟一边淡淡地说道。说完后抬起头只见古德曼的手臂前伸悬在半空。不禁好奇地问道：
“古德曼？你这是在做什么？”
“啊？我我捞头对我准备捞捞头。昨天忘记洗头发了有点头皮发麻哈哈哈～”
前伸的手臂十分自然地绕回头上此刻古德曼还真有点头皮发麻的味道。作为一个银行从业者该有的金融敏感度他都有。
几乎是在听到卡特讲述的瞬间古德曼就意识到了这个还款方式改变里蕴含的价值但同时他也想到这里面存在的问题。
“嘶～卡特不知道你清不清楚分期贷款其实早就出现了。1800年的《哈里森法案》里将公共土地卖给农民就是用的分期贷款的方式购买土地的人只需要先出25的首付剩下75在四年里分三次偿还就行。”
古德曼薅了一把自己的头发叹了一口气后接着说道：
“除了《哈里森法案》外五十多年前美国也很流行分期贷款。尤其是在汽车相关的行业1900年时美国还没有汽车但到了1929年美国九成以上的家庭都有了汽车。你觉得当时的人们真的有那么多钱买这么多车吗？”
啊咧？啊咧咧？？
此刻的卡特颇有点《庆余年》里范闲在老爹面前炫耀玻璃、水泥的即视感。尴尬不尴尬暂且不论卡特的内心在咆哮：既然你们特么早就有了分期付款为毛现在贷款都是一次偿付啊？
“分期付款的发明是刺激了经济的增长但这里面有一个致命的问题。就是过度消费分期贷款来的钱实际上是在透支未来。但当时的人们都疯了他们意识不到这点。我跟你借你一千美元每个月只用还一百我还有九百生活还是可以过得下去的。然后我又看到了一个我喜欢的商品于是我又贷了一千每个月我还有八百生活就有点勉强了再然后我你明白了吧？”
“这是对客户来说的情况在商家这边呢。假设我现在有家汽车工厂本来我想着我这地方的富人不多一个月能卖出三十辆车就不错了于是我只买了一条生产线雇佣了十个工人。结果现在忽然有三百个人挥舞着钞票要来买车你说我卖不卖？”
那肯定卖啊对商家来说有人买你还不卖？嫌钱烫手不成？
话说到这卡特就已经明白了。
无非是由于分期贷款的存在人为地将人们的消费能力提升了一大截。那么又是市场需求决定市场供给人们要的货多了工厂就只能玩命增产。
购买更多的生产线雇佣更多的工人开出更高的薪水挖人甚至在这个扩大生产的过程中工厂也在贷款。结果有一天人们忽然意识到自己的贷款已经很多了未来几年的工资排除吃喝等基本生活保障以后还了贷款自己就分文不剩了。
于是人们不敢贷款了不贷款就意味着没有消费了。这时候工厂咋办？生产出来的东西卖不出去那么多条生产线几乎是荒废状态还有大量的人员工资要付。于是乎工厂开始裁员这一裁员就宛如一根导火索一般将这条通往炸药的引线点燃了。
在那种大环境下工厂的工人会不贷款吗？现在工作没了贷款可还在啊
生活都出了问题哪里还有钱还贷？他们没钱还贷是一个开始接下来就是银行傻眼。因为坏账率开始攀升了贷出去的钱收不回来要节约成本只能怎么办？
裁接着裁往死了裁
这么一环套一环下越来越多的人失业而失业越多消费需求就越少就越有更多的商店跟着关门最终形成一股恶性循环。
然后在1929年的10月从纽约股市上炸响了全面崩溃的第一炮银行破产、企业倒闭大量人员失业没失业的收入也被腰斩生活水平急剧下降公共秩序都差点崩塌
有了这样一个前车之鉴在还有谁敢搞那种分期付款？不怕1929年的事情再来一次？